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      我们为什么要期待数字普惠金融

      来源法治周末报作者陈文责任编辑方向发表时间:2018-09-29 19:57阅读:
      核心提示这方面创办格莱珉银行的诺贝尔和平奖得主尤努斯教授做了非常好的表率他从1976年开始为穷人做贷款当时还不存在格莱珉银行的时候他就与银行合作帮助这些穷人获得无抵押的纯信用小额贷款到后来他有了格莱珉银行之后他也是坚持了针对穷人主体而且

      这几年“数字普惠金融”概念之所以在国内火热起来有两个原因其中一个是以商业银行等为代表的主流金融机构们在摸索中国的普惠金融道路上遇到一些困难他们呼唤新兴技术予以解决另一个是非正规金融机构一直专注普惠金融领域但服务小微的能力有所不足呼唤新技术带来商?#30340;奖?#38761;提升普惠金融服务能力

      “数字普惠金融”的兴起有传统“普惠金融”?#24179;?#19981;力的因素也是互联网?#36125;?ldquo;普惠金融”的主要指向

      本文笔者将重点?#25945;?#22269;内普惠金融实践中遭遇到了哪些问题和困难

      服务对象缺乏精准性

      第一个问题在于国内普惠金融的服务对象选择上缺乏精准性普惠金融需要精准了解客群这些客群应该是普惠金融真正服务的群体此外一旦选择了精准服务的群体就该认准这个群体深耕细作不能因为服务困难就半路打退堂?#27169;?#32676;体换来换去平白浪费资金和资源却并未真正?#34892;?#26381;务任?#25105;?#20010;该服务的普惠金融群体

      这方面创办格莱珉银行的诺贝尔和平奖得主尤努斯教授做了非常好的表率他从1976年开始为穷人做贷款当时还不存在格莱珉银行的时候他就与银行合作帮助这些穷人获得无抵押的纯信用小额贷款到后来他有了格莱珉银行之后他也是坚持了针对穷人主体而且尤其倾向于女性穷人这种群体选择的精准性是非常好的而且一直坚持超过40年

      但反观国内对于部分金融机构而言普惠金融变成了?#21796;?#20195;的任务来完成而并非一种出于社会责任召唤或出于商业利益诉求而主动为之的事业无论是企业还是个人完成“任务”和做“事业”的激励是完全不同的

      举个例子中央层面上一直支持金融机构服务小微为此人民银行银保监会给予了很多政策支持供应链金融是很多银行开展小微金融服务的切入口银行没法做供应链上下游的小微企业的风控但可以做供应链上核心企业的风控在核心企业给上下游企业兜底的逻辑下银行把原先给核心企业的信用额度给了上下游小微企业促进资金流向更?#23588;?#21183;的群体但很多时候银行看的不是小微的需求更多看的是核心企业的需求这变相给核心企业压占应付款提供了便利或者核心企业和上下游企业串通放大?#21453;?#20877;举一个例子以前银行口比较流行的个人房产抵押贷款以及二次抵押贷款很难做了但借款人可以成立空壳公司由空壳公司来借钱银行看重的是空壳公司企业主名下的房产来做抵押明面上贷款是流向了小微企业但?#25269;?#19978;可能是借款人拿着钱是炒股了这就背离了普惠金融的初衷普惠金融应该是真正服务实体经济帮助经济体中比?#20808;?#21183;的小微企业以及个体

      有中央的号召有人民银行银保监会给予的实实在在的政策优惠本能就有激励开展小微业务的商业银行为什么没有真正做大做好小微业务服务普惠金融呢

      商业化的金融机构强调的是收益能否覆盖成本收益能否匹配风险这恰恰是商业银行在开展普惠金融业务中遭遇的难题收益无法覆盖成本是因为传统小微业务开展还是依托人海战术在人力成本越来越贵的现在做小微做普惠的成本居高不下成为制约收益无法匹配风险是因为商业银行对于小微业务无法做到?#34892;?#30340;风险识别对小微业务风险的市场化定价能力?#20808;?script src='/plus/ad_js.php?aid=86' language='javascript'>(责任编辑方向)

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